がん保険解約しました。本当に必要？「いらない」と言われる理由と賢い備え方を徹底解説！

職場のお付き合いで10年以上加入していたがん保険を解約しました。なぜ解約に至ったのか考え方を記事にしましたので、節約の参考になれば幸いです。

「がんと診断されたら莫大なお金がかかるから、がん保険は必須！」
「2人に1人ががんになる時代、やっぱり入っておくべき？」

そう考えている方は多いのではないでしょうか？

しかし、がん保険は基本的に「いらない」と考えます。

その理由は、健康保険（高額療養費制度）を最大限に活用し、一定の預貯金を備えておけば、ほとんどのケースに対応できるからです。

この記事では、がん保険の必要性について、具体的なデータや制度に基づいてわかりやすく解説します。漠然とした不安ではなく、事実をもとに“賢い備え方”を一緒に考えていきましょう。

1. がんの治療費、実はそこまで高くない？

「がんの治療には数百万円かかる」というイメージを持っている方は多いかもしれません。ある調査では、がん保険に未加入の方の93%が「100万円以上必要」と回答しています。

ところが、実際の医療費負担はそれほど高額ではありません。

• 自己負担額（高額療養費制度適用後）
  • 最も多かった回答は「50万円程度」。
  • 「100万円以下」で済んだ方が全体の69%。
  • 5年間の平均自己負担額：約68万円。
    • 1年目（手術・抗がん剤など）…約48万円
    • 2年目以降（経過観察・検診など）…年間5万円程度

これほど負担が軽減される背景には、**「高額療養費制度」**という仕組みがあります。

💡高額療養費制度とは？

医療費が一定の上限を超えた場合、その超過分が払い戻される制度です。たとえば、一般的な会社員であれば、ひと月あたりの自己負担額は数万円〜十数万円程度に抑えられます。

つまり、「がん＝破産」といったイメージは誤解であり、制度を知っていれば冷静に対処できるのです。

2. 「2人に1人ががんになる」は本当。でも、時期が大事！

「2人に1人ががんになる」という言葉、よく耳にしますよね。これは確かに統計上の事実ですが、その時期を見落としてはいけません。

実際には、がんの罹患率は高齢になるほど上昇します。

• 現役世代のがん罹患率（10年以内）
  • 30歳：男性 約0.5%、女性 約1%
  • 40歳：男性 約2%、女性 約4%
  • 50歳：男女ともに約6%

つまり、現役世代のうちにがんになる可能性はかなり低いということ。にもかかわらず、保険料を何十年も支払い続け、使う機会がないまま終わる人が大半なのです。

3. 先進医療の利用率は、まさに「宝くじ並み」？

「先進医療が高額で不安」という声もありますが、そもそも先進医療が必要になるケース自体がごくわずかです。

たとえば、がん治療に用いられる「陽子線治療」の例：

• 費用：約308万円
• 年間利用者：約3,000人（がん患者全体：約150万人）
• 利用率：わずか0.2%

これは「散歩中に雷に打たれる確率」と同程度とも言われています。さらに、治療を受けられる施設は全国で13か所程度しかなく、物理的に受けられないケースも。

極めて低い確率のために高額な保険料を払うのは、合理的とは言えません。

4. 一番の備えは、やっぱり「現金」

がんを含めた医療リスクへの備えとして、最も効果的なのは**「現金貯蓄」**です。

高額療養費制度を活用し、自己負担分を手元の貯蓄でカバーする。これこそがシンプルかつ合理的な対策です。

💡どれくらいの貯蓄があれば安心？

目安は、生活費の3〜6か月分。

• 月の生活費が30万円の場合 → 90万〜180万円

この程度の現金があれば、がんだけでなく、ほとんどの突発的な医療費に対応できます。

がん保険 vs 現金貯蓄

たとえば、30歳の方が月5,000円のがん保険に30年間加入すると、総額で180万円の保険料を支払うことになります。

一方で、その180万円を現金で確保しておけば、

• がん以外の病気・ケガにも使える
• 急な出費や生活防衛資金にもなる
• 保険料の“掛け捨て”にはならない

というように、はるかに柔軟で汎用性の高い備えとなります。

まとめ：不安に惑わされず、事実で備える

がん保険は、多くの人にとって不要です。

「2人に1人ががんになる」という言葉に振り回されず、実際の治療費・制度・確率を知ることで、冷静に判断できます。

最も大切なのは、「不安に保険で備える」よりも、「事実に基づき、現金で備える」という考え方。

がん保険に入る前に、まずは自分自身のライフスタイルや収支、預貯金状況を見つめ直し、**本当に必要な備え方とは何か？**を考えてみてはいかがでしょうか。

最後に

この記事が、保険の見直しや将来の備えを考える一助になれば幸いです。

トシ

ブロガー/会社員/ファイナンシャルプランナー（FP）2級

栃木県在住。
40代、2児のパパが運営するトシログ「おかねと暮らし」～Money Life Note～へようこそ。
仕事や子育てに追われながらも、家族の未来を豊かにするための資産形成や、子どもとの時間を大切にして育児に奮闘してます。記事投稿しながら皆さんと一緒に金融リテラシーを高めて、小金持ちを目指す。そんなブログです。役立つ情報掲載しますので、ぜひ見てってくださいね！